Показать сообщение отдельно
Старый 03.03.2013, 20:33   #9
Ivanna
Junior Member
Интересующийся
 
Аватар для Ivanna
 
Регистрация: 13.02.2013
Сообщений: 3
По умолчанию

Цитата:
Сообщение от sakharof Посмотреть сообщение
в этом F.A.Q.-е привожу статью, в которой отвечаю на вопросы:
-почему потребительский кредит наличными дороже остальных?
-почему в потребительтском кредите наличными так часто требуют поручителей?


"Про общие условия этого кредита написано на любом банковском или брокреском сайте. Тут же я хотел бы затронуть 2 важных момента, которые вам следует знать прежде чем идти в банк.

Вообще, потребительский кредит наличными (в народе "потреб") имеет высокие риски для банка.

- какое мне дело до их рисков? Разве это скажется на моем кредите?

Давайте разберемся. За риски в данном случае банки принимают вероятностную меру того, что заемщик будет проблемным: либо мошенник, либо плохо отдает. В общем, потенциальный «дефолтник». И у банка есть две общие стратегии, которые он и комбинирует.
Первая - тщательно оценивать клиентов и уменьшать свои риски путем жесткого отсева. Но тогда число одобренных будет невелико по сравнению с общим количеством заявок. И второй путь - лояльно и гибко оценивать всех, «пропуская» потенциальных мошенников и проблемных заемщиков, т.е. допускать повышенные банковские риски. Но вместе с этим предоставлять достаточно дорогой кредит, чтобы за счет общей массы покрыть финансовые потери от проблемного сегмента, и в целом заработать.

Дадим важное определение:

Эффективная процентная ставка (ЭПС) – это итоговая ставка кредитования, которая учитывает помимо диктуемого процента все комиссии и сборы банка и третьих лиц в рамках конкретного кредита. Ее еще называют полной стоимостью кредита.
Т.е. это результирующая ставка, отражающая настоящую цену за кредит. Так вот, эта самая эффективная ставка у потребов наличными достаточно высока. Этот кредит почти всегда дороже автокредита или ипотеки.

А с чем это связано?
Дело в том, что банки видят множество рисков по этому виду кредитования. И не без оснований. Давайте поймем, почему это так и почему, например, вам совсем не выгодно брать деньги на тот же автомобиль в виде потребительского кредита наличными.
Просто поставьте себя на место банка. Если вы даете деньги взаймы, у вас первый вопрос к будущему должнику звучит скорее всего так: «а на что?». И если его мотивы неясны, то и желание давать деньги в долг будет меньше, верно? И тут так же. Банк не знает судьбу своих денег в ваших руках. Ему неизвестно, спустите ли вы их в казино в тот же день или вложите в рискованный бизнес, или же купите слона…
В автокредитовании или ипотеке банк выдает кредит в виде самой покупки (а не деньгами!), потом оформляет ее в залог, да еще и принуждает вас страховать это имущество. Т.е. защищает себя всеми возможными способами. Таким образом, создается дополнительное обеспечение, и это позволяет кредитовать под более низкий процент. А вот при выдаче кредитов наличными банку нечем себе обеспечить такую безопасность. И значит, как мы выяснили, остается единственный выход – повышать ставку, чтобы покрыть банковские риски.

В 2007 году эффективная ставка по кредитам наличными в некоторых банках превышала 100% годовых! А в других значение полной стоимости кредита составляло около 20%.

Но почему такое возможно? Где же законы рынка?
Все просто. Если булочная продает хлеб втридорога, это сразу видно на ценнике. И покупатель пойдет в другой магазин. Но если товар таков, что значение на ценнике неизвестно, а реальную стоимость клиент определяет только со временем уже после покупки, то у продавца самого дорогого магазина все равно будут клиенты. Тут он может накручивать цену до такой степени, насколько ему хватит фантазии и позволит наглость. Через какое-то время клиенты узнают, насколько они прогадали, но к тому времени все уже будет подписано и заплачено. А продавец все с той же искренней улыбкой и «ложными» ценниками будет встречать новых клиентов…
Но есть и хорошие новости. Узнать истинную стоимость до покупки можно. Если кто еще не понял, я говорю о банках и их кредитах. И о том, что при выборе банка важно уметь считать эффективную ставку (полную стоимость) и переплаты по кредиту. И мы этому легко научимся в этих статьях.

Другая особенность потреба наличными в том, что при кредитовании на крупные суммы банки часто требуют поручительство, чтобы хоть как-то обеспечить этот "высокорисковый" кредит. Это значит, что вам нужно иметь под рукой хорошего друга или родственника, или просто знакомого, который готов подписать договор поручительства, т.е. согласен в случае ваших материальных проблем в любой момент взять все кредитные обязательства на себя. При больших суммах кредита иногда даже требуют нескольких поручителей. Некоторые банки рассматривают в качестве поручителя и юридические лица. Например, им может стать ваш работодатель."

(с) Василий Сахаров, источник - http://www.creditsecrets.ru/article_potreb.php?id=1
Это не удивительно, что потребительские кредиты имеют такие дорогие процентные ставки, ведь каждый банк хочет получить свою прибыль. Если есть возможность то лучше все же обойтись без кредитов, но хорошо все обдумав взять кредит не есть уже такая беда.
Ivanna вне форума   Ответить с цитированием