Плюсы и минусы автокредитования

[Serg]

Всем хочется авто, особенно при сегодняшней возможности приобрести его быстро и без особых проблем в краткие сроки. А кто-нибудь задумывался о плюсах и минусах автострахования?

[Nikolai]

Ну естественно, что самым существенным плюсом является то, что у людей появилась возможность приобрести автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем.

[Serg]

Это, согласен, самый весомый аргумент для взятия автокредита для большинства, причем немногие задумываются о процентных ставках и прочих сопутствующих условиях кредитования

[Andreich]

И каковы же эти процентные ставки и условия автокредитования?

[Serg]

Во-первых обязательным условием автострахования является внесение первоначального взноса, который составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому Вы потом возвращаете долг с процентами.

[Траст]

А выгоден ли вобще такой автокредит? И при каких условиях?

[Serg]

Кредит выгоден только тогда, когда для покупки Вам не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, Вы действительно выигрываете: ведь если бы Вы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам.
Однако в дальнейшем банк может снизить проценты по кредитам, и тогда платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы.

[Александр]

Я так понимаю, что плюсов у автокредитования практически не имеется?

[Serg]

Самый весомый плюс автострахования это то, что воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства.

[Nikolai]

Хорошо, тогда давайте рассмотрим главные и весомые минусы автострахования

[Andreich]

Обязанность выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус.

[Serg]

Не стоит забывать про обратную сторону кредитования. В автокредитовании, как и в любом другом есть свои подводные камни

[Траст]

И что же вы подразумеваете под этими камнями?

[Serg]

Во-первых зачастую потребитель ведется на так называемый низкий процент кредитования. Он надеется тем самым сэкономить. Но тут же при оформлении договора кредитования ему приходиться сразу выкладывать немалые суммы денег, как то оплата услуг за предоставление кредита. У какого-то банка за это взимается определенный процент, у другого - фиксированная ставка, и при этом неважно, берете вы кредит на 50 тысяч рублей или на 150 тысяч. Вполне возможно, что заявленная ставка в 18% только за счет подобной оплаты увеличится до 20% и даже выше.

[Nikolai]

А что же касается сроков кредитования. Какой, долгосрочный или быстрый кредит выгоднее?

[Serg]

Во-первых, срок погашения кредита на автомобиль обычно составляет от 2 до 5 лет. Естественно, что "длинный" кредит выгоднее низкими ежемесячными платежами. Однако финансовые обязательства растягиваются на очень долгий срок, что не радует. Впрочем, во многих банках досрочное гашение кредита не возбраняется.

[Andreich]

Ну хорошо, это то все понятно. А какие еще минусы существенны при АВТОкредитовании?

[Serg]

Существенный минус и существенная трата при автокредитовании - это страхование. Автомобиль, купленный в кредит должен быть обязательно застрахован на весь срок предоставления кредита, причем в расчет берется полная стоимость автомобиля. То есть даже если Вы при покупке машины заплатили первоначальный взнос в 50 процентов, то при страховании придется выложить сумму из расчета полной стоимости автомобиля. А это в среднем 8-10% от стоимости машины.

[Александр]

Выходит, что и кредит приходиться брать тем, у кого и без того денег карман...

[Serg]

Согласен с Вами, просто некоторые для того, чтобы оплатить первоначальные взносы на предоставление крупного кредита, берут еще один маленький кредит и тем самым оплачивают затраты первого.

[Александр]

При автокредитовании я слышал обязательным условием является еще и автогражданка?

[Serg]

Обязательным условием получения кредита является также обязательная автогражданка (в среднем по Москве 5148 рублей). Дополнительные расходы по кредиту, например комиссия за проведение операции, плата за открытие счета, потери от обмена долларов на рубли и наоборот, плата за перевод денег на счет автосалона, могут составить от 100 до 200 долларов.

[Траст]

Что же касается страховых компаний. Ведь банки вплотную сотрудничают с ними?

[Serg]

Чаще всего банк работает с определенной страховой компанией (бывает и так, что банк и страховая компания относятся к одной корпорации) и обратиться в другую клиент не вправе - это один из минусов. Можно быть уверенным, что своего там не упустят. Так что, низкие 12 процентов за предоставление кредита могут обернуться высокой ставкой за страхование автомобиля. А также могут потребовать страхование жизни заемщика. Это еще дополнительные расходы.

[Nikolai]

Страхование чаще всего ведется по программе АВТОКАСКО?

[Serg]

Страхование автомобиля ведется по программе АВТОКАСКО, которая подразумевает страховку от угона и ущерба. Автомобиль нельзя застраховать от угона, если на нем не стоит охранная система, соответствующая классу транспортного средства. То есть придется выложить еще 7-10 тысяч рублей как минимум. И еще - вряд ли клиент сможет обратиться к какому-нибудь знакомому установщику, скорее всего, страховая компания даст ему адресок фирмы, с которой давно и взаимовыгодно сотрудничает.
Таким образом, забрать машину из автосалона можно только в том случае, если вы оплатили первоначальный взнос, два страховых полиса, комиссию за оформление кредита, установку охранной системы. Если есть желание выехать из автосалона с государственными номерами, приготовьте еще от 100 до 250 долларов (формально регистрация в салоне не проводится, но сотрудники ГИБДД делают это в течение трех дней).

[Александр]

А что вы можете сказать о так называемом кредите под 0%? Лохотрон?

[Serg]

Это всего лишь обычная рассрочка платежа, а условия "беспроцентного кредита" довольно жесткие. Во-первых, покупатель должен сразу оплатить половину стоимости автомобиля. Во-вторых, на погашение долга ему отводится не более года. При этом банку такой вид кредитования выгоден, потому что проценты ему платит автосалон. Автосалон тоже не остается в накладе: он зарабатывает на объемах и на накладных расходах, которые берет с покупателя.

[Andreich]

Какова же реальная стоимость автомобиля, купленного в кредит?

[Serg]

Ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату процентов, не должны превышать 40-50% от ежемесячного дохода заемщика или совокупного дохода семьи. При существующих на сегодняшний день процентных ставках на автокредиты примерная сумма ежемесячных платежей в среднем составляет 2-3% от начальной стоимости автомобиля. С учетом ежегодных трат на страхование, купленный в кредит автомобиль обходится как минимум на треть дороже приобретенного за свои деньги.

[oleg]

Классический кредит. Под классическим кредитом понимается программа, при которой потенциальный покупатель после подачи комплекта документов и принятия положительного решения банком по прошествии определенного срока (как правило, 3-10 дней) вносит первый взнос, который обычно составляет не менее 10% от стоимости нового автомобиля. По договору автомобиль является залогом, а ПТС хранится в банке и выдается владельцу по запросу, как правило, на несколько дней. Процентная ставка по кредиту составляет от 9% годовых и зависит от периода кредитования, а также от того, каким образом подтверждается доход приобретателя – справкой формы НДФЛ-2, справкой в свободной форме или косвенными источниками, например выписками по счету за оплату услуг мобильной связи. Как правило, сумма за кредит с учетом процентов выплачивается равными долями на протяжении всего срока займа. Таким образом, к завершению графика выплат клиент банка выплачивает всю сумму займа плюс проценты.

Экспресс-кредит. По схеме мало чем отличается от классического кредита, однако снижается срок по принятию решения банком, иногда он может составлять около получаса, как правило же, все-таки ограничивается одними рабочими сутками. Процентные ставки по данной программе выше – на 1-2% годовых, а шансов получить положительное решение о предоставлении кредита меньше.

Buy-back (обратный выкуп). Это направление является одним из наиболее динамично развивающихся. Темпы роста составляют до 40% в год. Рынок автокредитования и так является одним из самых безопасных, данная же программа позволяет снизить и без того минимальные риски банка. На первом этапе отличий от классического кредита практически нет. В обоих случаях клиент обращается в банк с просьбой предоставить займ, подготавливает пакет документов, включающих персональную информацию. По прохождении скоринговой проверки (проверка на соответствие основным требованиям банка к заемщику) получает согласие на выдачу денег. Первоначальный платеж по данной программе обычно составляет 20-30% от стоимости авто. Различия начинаются далее: в отличие от классической программы, в которой график выплат рассчитывается равными долями на весь период кредитования, в программе обратного выкупа график погашения кредита подразумевает выплаты в первые один-два года лишь процентов по кредиту и небольшой части основного долга. Таким образом, сроки погашения кредита примерно в два раза меньше, чем в классической схеме, сумма, выплачиваемая в первый срок, ощутимо ниже. На последний платеж по графику приходится значительная сумма – около 40% от общего размера кредита. И вот тут начинается самое интересное: банк и автосалон предлагают владельцу транспортного средства либо целиком выплатить эту сумму и приобрести автомобиль в собственное безраздельное пользование, либо продать его, погасить из полученных денег заем и сразу же приобрести новое ТС в автосалоне. Такой подход выгоден всем, салон получает покупателя не одного автомобиля, а, скорее всего, сразу двух: первого – сегодня, второго – по прошествии 1-2 лет. Банк приобретает клиента на продолжительный срок и в любом случае обеспечивает себе получение хороших процентов за предоставление услуги по кредитованию. Покупатель минимизирует выплаты по займу и снижает кредитное бремя. Однако как гласит русская пословица: в каждой бочке меда непременно найдется что-то, что сладкий продукт испортит, т.е. ложка дегтя. В данном случае подвох заключен в обратном выкупе. Действительно, воспользовавшись данной программой, покупатель фактически становится вечным должником, если только он не готов погасить значительную сумму платежа единовременно, по прошествии основного срока кредитования.
Специальные программы банков. Сюда следует отнести программы банков, предлагающие разновидности классических и экспресс-кредитов. Так, например, банк "ВТБ 24" предлагает автокредит без справки о доходах. Сумма кредита составляет от 4 до 50 тысяч долларов, срок кредитования – до 7 лет, процентные ставки – от 9% в валюте и от 13,5% в рублях. Величина процентной ставки, как и в классическом варианте, зависит от срока кредитования и величины первой выплаты. Международный кредитный банк (МКБ) предлагает выгодные условия по кредитованию заемщикам с хорошей репутацией. Например, если потенциальный заемщик уже являлся клиентом МКБ и брал кредит на приобретение нового российского или иностранного автомобиля, успешно его погасил или гасит в течение более 3 месяцев, то процентная ставка снизится на 1% в год. Для исправных кредитоплательщиков других банков МКБ предусматривает снижение процентной ставки на 0,5% в год.
Специальные совместные программы салонов с банками. Это, пожалуй, одно из самых интересных направлений на сегодняшний день. Преследуя цель победить в конкурентной борьбе, салоны и дилеры идут на все, чтобы завоевать новых клиентов и удержать старых. Предлагаются уникальные опции при покупке автомобилей, покупатель одаривается бесплатным полисом каско на первый год, льготами на техобслуживание, фирменными сувенирами. Условия по кредитованию, предлагаемые дилерами, зачастую также являются более выгодными, чем стандартные условия, предлагаемые банками по классической схеме. Например, банк "Уралсиб" совместно с дилером BMW "Артекс" предлагает две специальные программы: "5-5-5" и "6 на 6". Первая подразумевает покупку BMW пятой серии на льготных условиях: сроком на 5 лет c первоначальным взносом 5% и страхованием по риску "полное Каско" в размере всего 5% от стоимости автомобиля. При этом процентная ставка не превышает 10% годовых. Вторая программа предоставляется на приобретение автомобилей BMW 1, 3, 6, 7-й серии и автомобиля Х3. Первоначальный взнос по данной программе составляет 6%, кредит выдается на срок до 5 лет, каско – 6%. Процентная ставка, как и в первом случае, не превышает 10% годовых. МДМ-банк совместно с компанией "Независимость" предлагает покупку Mazda 6 без первоначального взноса. Срок кредитования составит до 5 лет, поручителей не потребуется, а при процентной ставке 11,5% воспользоваться данным кредитом смогут граждане, достигшие всего 21 года. Не менее интересно выглядит предложение "Независимости" на приобретение автомобилей Ford. Заплатив 50% стоимости нового автомобиля Ford Fusion или Ford Fiesta, вы получаете процентную ставку по кредиту в размере всего 4,9% годовых. Аналогичные предложения с уникально низкими процентными ставками распространяются и на модели Maverick, C-Max, Focus, Mondeo.
Современный среднестатистический заемщик – человек в возрасте от 25 до 40 лет, со стабильным доходом, ориентированный на карьерный рост и экономически подкованный. Зачастую он имеет свой бизнес и недвижимость в собственности. Положительная кредитная история – дополнительный плюс для банков, таким заемщикам приходится ждать решения значительно меньше, чем тем, кто получает кредит впервые. Но и тут для каждого конкретного человека, для каждой жизненной ситуации оптимальным будет лишь один из предлагаемых на рынке вариантов получения кредитного продукта.
Итак, на кого же ориентирован каждый из вышеперечисленных способов приобретения автомобиля в кредит? Классический вариант будет наиболее интересен тому покупателю, который заинтересован в стабильных выплатах по кредиту, привык прогнозировать свои траты, скорее всего уже определился с маркой и моделью автомобиля, но ни дилер, ни автосалон не предлагают специальных условий на его приобретение. Экспресс-кредит, как и заключено в его названии, имеет одно неоспоримое преимущество: воспользовавшись им, вы можете уехать на своем новом автомобиле из салона уже в день обращения. Тем не менее такая оперативность зачастую не стоит завышенных процентных ставок и той суммы, которую в дальнейшем придется переплатить за пользование кредитом по данной схеме. Программа Buy-back может быть привлекательна тем, кто не готов выплачивать значительные суммы по кредиту ежемесячно, планирует менять автомобиль раз в два года и не смущается быть в статусе вечного должника. Впрочем, потребитель, ожидающий в перспективе серьезных финансовых вливаний в семейный бюджет, также может выбрать эту программу, рассчитывая через год-два выкупить автомобиль у банка по остаточной стоимости. Специальными программами банков заинтересуются отдельные категории заемщиков – с положительной кредитной историей в конкретном банке, не готовые выплачивать первый взнос за приобретение автомобиля и др. На сегодняшний день число специальных предложений неуклонно растет, и потребитель, не готовый идти по стандартной схеме приобретения транспортного средства, наверняка сможет подобрать что-то под собственные нужды. Специальные программы салонов и дилеров будут интересны всем. На сегодняшний день они являются одними из самых выгодных, и нередко выбор в пользу того или иного автомобиля может быть определен именно благодаря наличию особых условий по его приобретению в кредит у одного из дилеров. Следите за предложениями на рынке и, если вы готовы связать себя кредитными обязательствами на ближайшие несколько лет в пользу вновь обретенного "дома на колесах", возможно, именно ваш любимый Chevrolet или Suzuki уже завтра предложит наиболее выгодные условия по его покупке в кредит

[lemur]

Каждый должен сам проанализировать все плюсы и минусы. Если автомобиль необходим для работы, то вполне вероятно , что его использование позволит вам перекрыть выплату процентов и сопутствующие расходы ( платеж за открытие счета, не всегда выгодная страховка, не забудьте о больших вложениях в новый )автомобиль : антикоррозийная обработка, сигнализация и т.д.).
Хотя с нынешним ростом цен , вполне вероятно, что цена подержанного автомбиля , после окончания выплат по кредиту будет выше, чем сейчас нового.